ответы на вопросы

Краудлендинг — метод прямого онлайн-кредитования бизнеса физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами.
На платформе «The Деньги» компания или ИП создаёт заявку на заём и загружает выписку по счёту. Решение по заявке поступает после анализа, который может занимать от одного до нескольких рабочих дней. Все основные условия займа содержатся в инвестиционном предложении, которое платформа формирует автоматически.
Далее начинается процесс сбора средств от инвесторов, которыми выступают физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели. Обычно этот процесс занимает от 1 до 14 дней.
Когда сумма займа, указанная в инвестиционном предложении, будет собрана, она направляется одним платежом на расчётный счёт заёмщика.
Возврат займа также осуществляется напрямую переводом со счета компании на номинальный счёт платформы. Далее средства автоматически распределяются по балансам инвесторов на платформе.

Инвестиционная платформа — специализированная онлайн-площадка, которая помогает малому и среднему бизнесу привлечь инвестиции на свое развитие от физлиц, юрлиц и ИП и входит в реестр Центрального Банка Российской Федерации.

Платформа предоставляет инфраструктуру, чтобы соединить инвесторов и заёмщиков:

— Мы отбираем заёмщиков, проверяем их платежеспособность.
— Мы генерируем документы и обеспечиваем их подписание в электронной форме.
— Мы организуем электронный документооборот.
— Мы рассчитываем платежи по основному долгу и процентам для заёмщиков при возврате займа.
— Мы активно взаимодействуем на начальных этапах просрочки, если заёмщик перестаёт платить, и стараемся вернуть его в график; а если это не удаётся, то обращаемся в суд.

Преимущества нашей платформы:

• экспертиза ключевых сотрудников в области оценки малого бизнеса; 
• минимальный уровень дефолтов; 
• работа с самой стабильной и безопасной категорией малого бизнеса — торговцами на маркетплейсах;
• прямая интеграция с маркетплейсами; 
• применение современных технологий: элементы искусственного интеллекта в скоринге, геймификация инвестирования, открытость общения с инвесторами и бизнесом, простота и неформальность общения между инвесторами и сотрудниками платформы.

Платформа должна размещать на своём сайте:

• ссылку на Реестр операторов инвестиционных платформ Банка России;
• правила платформы и все изменения к ним;
• отчет оператора платформы;
• бухгалтерский баланс;
• информацию о контролирующих платформу лицах;
• информацию о конфликте интересов;
• список закрытых инвестиционных предложений
• и другие документы.

Данные документы позволяют установить законность операций, осуществляемых на платформе, финансовую устойчивость, опыт платформы, порядок осуществления сделок на платформе. Ссылка на документы платформы «The Деньги»: https://thedengi.ru/dok

При входе в личный кабинет вы можете воспользоваться формой восстановления пароля.

Инвесторами могут выступать юридические лица, индивидуальные предприниматели, а также физические лица в возрасте от 18 лет.

Компания «The Деньги» получила лицензию в декабре 2020 года. Много денежных средств ушло на разработку скоринговой модели, что влияет на убыточность баланса. Это в финтехе — вариант нормы. Выход в прибыль происходит по истечении нескольких лет с момента регистрации компании.

Если площадка не выполняет обязательства, которые прописаны в договоре, обращайтесь в мобильное приложение «ЦБ онлайн» или в Интернет-приемную Банка России.
Если платформа закрылась, обращайтесь к заёмщику напрямую. Обычно в договоре об оформлении займа прописано, что заёмщик обязан погасить кредит напрямую, если платформа-посредник закрылась.
Если платформа закрылась с деньгами на счёте, обращайтесь в банк, который обслуживает номинальный счет платформы.

Мы стараемся отбирать максимально надежных заёмщиков. Однако инвестиции в малый бизнес связаны с риском, заёмщики могут допускать просрочки.

За всё время существования платформы был один дефолт, но один из инвесторов полностью выкупил задолженность по данному займу у всех остальных инвесторов, участвовавших в проекте.

Если у вас возникли вопросы по работе платформы или вы хотите получить консультацию специалиста по сделкам, оставьте на сайте свои контактные данные с текстом обращения, и мы обязательно с вами свяжемся. Также вы можете обратиться к нам по почте info@thedengi.ru, написать в телеграм-чате https://t.me/thedengichat или позвонить по телефону +7 495 205 13 90.

Малый бизнес редко получает одобрение в банке, потому что банки предпочитают более крупных клиентов с кристальной бухгалтерской отчетностью, наличием имущества, которое можно взять в залог. Затраты на оценку малого и крупного бизнеса сопоставимы, но при этом для залоговых кредитов не нужно формировать большие резервы (замораживать деньги), а для маленьких беззалоговых это обязательно. Кроме того, банковский скоринг построен так, что даже редкие и очень короткие просрочки в погашении кредитов могут привести к отказу в получении кредита.

Инвестирование в любой финансовый инструмент сопряжено с рисками. Как бы тщательно мы не проверяли заёмщиков на платформе, возможность дефолтов нельзя полностью  исключить. Платформа «The Деньги» не является банком и не подпадает под систему страхования вкладов.
Поэтому перед началом инвестирования рекомендуем ознакомиться с Декларацией о рисках (можно найти в правилах платформы и в каждом акцепте при инвестировании), диверсифицировать свой портфель, самостоятельно анализировать документы заёмщиков и макроэкономические показатели, принимать взвешенные решения и отказаться от импульсивных поступков.

Ставки на платформе напрямую связаны с уровнем риска: чем ниже ставка, тем меньше риск. Для снижения риска мы рекомендуем диверсификацию: распределение суммы инвестиции в несколько проектов. Так ваш инвестиционный портфель будет более сбалансированным.

Для регистрации личного кабинета достаточно указать только номер телефона, электронную почту и придумать пароль. Для этого нажмите кнопку «Зарегистрироваться», а дальнейшие шаги подскажет система. После регистрации личного кабинета вы сможете увидеть проекты для инвестиций и аналитику платформы. Чтобы начать инвестировать, нужно заполнить анкету, загрузить сканы паспорта, пройти проверку и пополнить счёт.

Минимальная сумма вложения — 100 р. Инвестор — юрлицо или ИП — может инвестировать без ограничений. Для неквалифицированных инвесторов максимальная сумма инвестирования на платформе составляет 600 000 рублей в год. Инвестор относится к квалифицированным, только если он соответствует требованиям: https://drive.google.com/drive/folders/1iH0R_G4Y7LlzHd69Kq2_2Y_F85PaLhZN

Квалифицированный инвестор должен соответствовать хотя бы одному из нижеперечисленных критериев:

• Размер находящихся на счетах (или во вкладах) денежных средств или ценных бумаг составляет не менее 6 миллионов рублей.
• Опыт работы в организации, которая совершает сделки с ценными бумагами, составляет не менее трёх лет.
• Сделки с ценными бумагами за последний год – не реже 10 раз в квартал.
• Наличие высшего экономического образования в вузе, осуществляющем аттестацию граждан в сфере профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, аттестата специалиста финансового рынка, аттестата аудитора, аттестата страхового актуария, иностранные сертификаты: CFA, CIIA, FRM.

Это денежные средства, находящиеся на номинальном счёте инвестора, на сумму которых он принял инвестиционное предложение. Денежные средства в данном случае считаются зарезервированными до окончания срока действия инвестиционного предложения или до набора максимальной суммы сбора.
Также денежные средства будут зарезервированы, если вы отправили заявку на их вывод. То есть, пока деньги не отправлены с номинального на ваш личный банковский счёт, они будут недоступны.

Инвестор финансирует только проверенный бизнес, который подал заявку на заём. Сначала бизнес проверяется по разработанной нами методике скоринга, которая отслеживает финансовые показатели компании, проверяет открытые источники и данные по учредителям бизнеса. На втором этапе проверку осуществляют профессиональные андеррайтеры, задача которых — оценить опыт и репутацию директора и учредителей бизнеса, финансовое состояние компании, проверить наличие задолженности по налогам, блокировку счетов, арбитражную практику, выявить признаки банкротства и признаки мошенничества.

В личном кабинете на главной странице показаны все доступные для вложений проекты. Нажав на карточку компании, вы можете ознакомиться с описанием её деятельности, посмотреть финансовые и другие загруженные документы, узнать контактную информацию, а также познакомиться с условиями договора инвестирования.

В карточке компании указаны основные регистрационные данные, включая ИНН, а также содержится бухгалтерская отчетность. Поэтому инвестор может самостоятельно изучить финансовые показатели, а также проверить информацию о заёмщике из открытых источников.

Выбрать проект, нажать кнопку «Инвестировать» в карточке проекта или в списке проектов, выбрать сумму и ввести код подтверждения, направленный на указанный в профиле инвестора номер телефона.

В течение 5 рабочих дней, но не позднее дня завершения сбора инвестиций вы вправе отказаться от заключения договора инвестирования.

Вы можете вложиться в каждый бизнес-проект на платформе любое количество раз, пока действует инвестиционное предложение, в пределах максимальной привлекаемой суммы и ограничений, касающихся статуса неквалифицированного инвестора.

Счёт инвестора (баланс) может пополнить только сам зарегистрированный инвестор. Платежи с нарушением будут возвращены.
Отсканируйте QR-код в приложении мобильного банка или скопируйте указанные реквизиты для перечисления средств на баланс инвестора в интернет-банке. Важно в точности указать назначение платежа, так как оно содержит ID инвестора, без него невозможно обработать платеж!
Сохраните шаблон платежа или QR-код, чтобы пополнять баланс в один клик.
Обратите внимание, что некоторые банки могут брать комиссию за переводы по реквизитам.

Денежные средства могут зачисляться от нескольких минут до нескольких дней (все зависит от банка отправителя).

Для вывода денег нажмите «Вывести», выберите верифицированные реквизиты или отправьте верификационный платеж (1 р.) на счёт платформы для подтверждения новых реквизитов вашего банковского счёта и подтвердите операцию через SMS. Мы переведём вам деньги в течение 1 рабочего дня. Как быстро вы получите деньги, зависит от банка, в котором у вас открыт счёт.

Ставки по займам составляют от 20% до 35% годовых. Объясняем на примере: 
вы дали 100 000 руб. на 6 мес. под 35% годовых. В течение этого периода заёмщик ежемесячно делал выплаты равными (аннуитетными) платежами, поэтому за 6 месяцев получили 10 530 руб. Если бы заём погашался в конце срока на этих же условиях, вы бы заработали 17 640 руб. С этого дохода нужно будет также заплатить налог.

Доходность зависит от:
- процентной ставки по договору;
- метода начисления (на сумму выдачи займа, на сумму остатка основного долга);
- срока займа;
- периодичности выплат;
- фактической даты погашения, наличия просрочки или наступления дефолта/цессии;
- налогов на доходы физических (НДФЛ 13%/15%) или юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Ваши деньги поступают и хранятся на номинальном счете ООО «ТНЕДЕНЬГИ.РУ», открытом в АО КБ «Модульбанк», а затем переводятся на расчётные счета компаний-заёмщиков. Возврат займов осуществляется аналогично, только в обратную сторону. Номинальный счёт — особый вид счёта, разработанный в рамках 259-ФЗ. Деньги на номинальном счёте принадлежат инвесторам. Никто не сможет взыскать их даже с претензией к площадке. У оператора инвестиционной платформы есть доступ к счёту, но нет возможности управлять средствами по собственному желанию.

«The Деньги» не взимает комиссий с инвестора за использование функциональности инвестиционной платформы.
Обратите внимание, что некоторые банки могут брать комиссию за переводы по реквизитам.

Если вы инвестируете как физическое лицо, вашим налоговым агентом будут заёмщики. Заёмщики должны сдавать отчётность по выплаченным инвесторам доходам за календарный год. Такая отчётность по форме справки 2-НДФЛ сдаётся до 1 апреля года, следующего за отчетным. За несдачу отчётности предусмотрен штраф. Штраф составляет 200 руб. за каждый не сданный документ, т. е. за каждую не предоставленную справку (п. 1 ст. 126 НК РФ).
Второй вид отчётности — справка 6-НДФЛ, которую сдают раз в квартал. Сумма штрафа за несвоевременную сдачу 6-НДФЛ зависит от периода просрочки. Если заёмщик опоздал со сдачей 6-НДФЛ не больше чем на месяц, то компанию оштрафуют на 1 000 руб. За каждый следующий полный или неполный месяц просрочки штраф за несвоевременное предоставление 6-НДФЛ увеличат ещё на 1 000 руб. (п. 1.2 ст. 126 НК РФ).
На директора компании за несвоевременную сдачу 6-НДФЛ наложат штраф на сумму от 300 до 500 руб.(ст. 15.6 КоАП РФ). Если вы инвестируете как ИП/ООО — налоги нужно будет оплачивать самостоятельно в рамках вашей системы налогообложения.

Нет, это запрещает закон об операторах инвестиционных платформ (259-ФЗ), который в том числе регулирует деятельность платформы «The Деньги».

Как правило, мы берем поручительство директора и/или партнеров/собственников бизнеса/родственников у заёмщиков с лимитом более 1 млн рублей или заёмщиков, которые хотят снизить ставку по займу. Для поставщиков маркетплейсов предусмотрен залог товаров на складе маркетплейса вместо поручительства или совместно с ним. При наличии такого залога ставка по займам будет снижена, маркетплейс будет распродавать залог и возвращать деньги вместо заёмщика при наличии просроченной задолженности.

Мы не даём инвесторам контакт заёмщика. Представьте, что будет, если с ним захотят пообщаться 100 инвесторов за 1 день, чтобы уточнить информацию по проекту. При этом мы предоставляем вам максимально подробную информацию о проекте и заёмщике для принятия решения об инвестировании.

После выдачи займа вы сможете просматривать всю информацию о нём в личном кабинете: сумма, проценты, срок возврата и т.д. Для погашения займа заёмщик пополняет свой лицевой счёт на платформе в соответствии с установленным сводным графиком. В дату платежа мы автоматически переведём со счёта заёмщика всем инвесторам деньги в размере платежа, который рассчитывается пропорционально сумме их участия в сумме займа.

Договор займа представляет собой инвестиционное предложение (оферту), которую выставляет заёмщик, и заявление (акцепт), с помощью которого вы присоединяетесь к оферте. Оферта определяет основные условия займа: сумма, срок, процентная ставка и т.д.

Вы подписываете договор онлайн через SMS-код, как в любом мобильном или интернет-банке. На указанный в профиле номер телефона приходит уникальный код, при вводе которого договор считается подписанным. Заёмщик подписывает оферту усиленной квалифицированной электронной подписью. Это сделано для дополнительной защиты интересов инвесторов и подтверждения подлинности заключения договоров в суде. Все документы отображаются в онлайн-кабинете в электронной форме, поэтому нет необходимости в личных встречах, передаче оригиналов документов и другой бумажной волокиты.

Весь процесс происходит онлайн, никуда приезжать не нужно, все операции вы подтверждаете по SMS.
Вы выбираете проект и инвестируете в него, при этом деньги резервируются на вашем счёте. Заёмщик по каждому проекту устанавливает срок сбора денег, в течение этого срока он может в любой момент отказаться от займа или забрать собранные деньги.
Если заёмщик отказался от займа, то деньги просто вернутся к вам на лицевой счет. При акцепте заёмщиком собранной суммы ваши деньги автоматически переводятся на расчетный счет заёмщика — заём выдан.

Вы можете получить заём на платформе «The Деньги», если являетесь юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

Компания должна быть зарегистрирована не менее 6 месяцев назад.

Только Российской Федерации.

- Заполненная анкета заёмщика в личном кабинете;
- Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;
- Банковская выписка по счёту (счетам) за последние 12 месяцев (в электронном виде в формате .xls или в виде карточки 51 счета);
- Для ИП: паспорт. Для юрлиц: паспорта всех физлиц (директор и участники).

1-2 рабочих дня с момента предоставления всех запрашиваемых документов.

- Протокол одобрения крупной сделки (при необходимости).
- Возможен запрос дополнительных документов в зависимости от особенностей сделки.

Бизнес-заём на пополнение оборотных средств и бизнес-заём тендерный:
- Для юрлиц: поручительство директора обязательно; дополнительно может потребоваться поручительство третьих лиц.

Бизнес-заём с залогом товаров в обороте на маркетплейсе WB:
- Залог товаров в обороте. Выдаем до 100% от суммы среднемесячной выручки за последние 3 месяца. Коэффициент залога товаров в обороте 1,4 от суммы выданных средств; дополнительно возможно поручительство.

- Бизнес не находится в состоянии банкротства/ликвидации/реорганизации.
- Отсутствует просроченная задолженность по договорам кредита и/или займа, а также из иных денежных обязательств.
- Возраст реальных собственников бизнеса (имеющих совокупную долю 50% и более) или индивидуального предпринимателя, привлекающего инвестиции, от 21 года. Отсутствуют ограничения по банковским счетам, очередь не исполненных в срок распоряжений к банковским счетам, не имеется просроченной задолженности по налогам и сборам.
- Имеется открытый банковский счет на территории РФ.
- Имеется действующий паспорт гражданина РФ (для ИП и собственников юрлиц, владеющих долей более 25%).

- Наличие лицензий, если деятельность подлежит лицензированию. Деятельность не должна являться запрещенной на территории РФ.
- Заёмщик не может являться кредитной и/или страховой организацией (в том числе страховыми агентами и брокерами, инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, ломбардами; участниками соглашений о разделе продукции); а также не может осуществлять предпринимательскую деятельность в сфере игорного бизнеса.

Безналичная выручка, без ежемесячных разрывов.

- Платежи по займам/кредитам/исполнительным листам и арбитражу не превышают 25% от выручки.
- Положительный показатель раздела «Капитал и резервы» бухгалтерского баланса по итогам годовой отчетности (для юрлиц).
- Положительный показатель чистой прибыли отчета о финансовых результатах по итогам годовой отчетности (для юрлиц).

- Не должен быть включен в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, и (или) в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к распространению оружия массового уничтожения.
- Не имеет не снятую или не погашенную судимость за преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти, интересов государственной службы и службы в органах местного самоуправления.

Подписание документов осуществляется с использованием ЭЦП (Усиленная квалифицированная электронная подпись) заёмщика и поручителей (при наличии поручительства).

Допускается, если платежи по займам/кредитам/исполнительным листам и арбитражу не превышают 25% от выручки.

Не допускается. На момент размещения инвест-предложения «The Деньги» на платформе иные просрочки заёмщика должны быть закрыты.

Сумма займа может составлять от 50 000 ₽ до 20 000 000 ₽.

Заём выдается на срок от 1 до 6 месяцев. При улучшении экономической обстановки займы предоставляются до 12 месяцев.

Процентная ставка зависит от выручки бизнеса:
- Если выручка меньше 100 000 ₽ — 35%.
- Если выручка от 100 000 ₽ до 500 000 ₽ — 30%.
- Если выручка от 500 000 ₽ до 2 500 000 ₽ — 25%.
- Если выручка больше 2 500 000 ₽ — 20%.

При получении бизнес-займа на пополнение оборотных средств и бизнес-займа с залогом товаров в обороте на маркетплейсе WB:
- Ежемесячные аннуитетные платежи/раз в неделю/раз в 2 недели, содержащие в себе проценты и часть основного долга (согласно графику платежей) в зависимости от риск-профиля заёмщика.
- Индивидуально предоставляется отсрочка от погашения ОД на 2-3 месяца максимум.

При получении тендерного бизнес-займа:
- Погашение процентов ежемесячно, основной долг в конце срока. Отсрочка по выплате основного долга до 6 месяцев (в зависимости от срока исполнения контракта).

Найти график платежей можно в личном кабинете заёмщика. График составляется с учетом пожеланий заёмщика и его возможностей, а также исходя из анализа его финансовой деятельности андеррайтером платформы «The Деньги».

3 дня с момента направления предложения по условиям в личном кабинете на платформе «The Деньги».

Возможно до направления предложения по условиям в личном кабинете на платформе «The Деньги».

Бесплатно и в любой момент при подаче предварительного письменного заявления.
Возможно частичное или полное досрочное погашение без финансовых санкций. При частичном погашении происходит изменение графика и сокращение платежа.

Неустойка в размере 0,5% в день от суммы неисполненного обязательства.

Вознаграждение удерживается из суммы займа, подлежащей перечислению заёмщику, уплачивается единовременно при перечислении займа.
Сумма вознаграждения рассчитывается по формуле: В = СЗ * X%, где В – сумма вознаграждения (руб.), СЗ – Сумма займа (руб.), X – процент от суммы займа, рассчитывается исходя из срока займа:
- От 0 до 91 дней – 3%
- От 92 дней до 182 – 5%
- От 183 до 365 – 8%
- От 366 до 548 – 10%

Да, вознаграждение платформы составляет 2% от размера основного долга на дату реструктуризации.

30% с суммы фактически поступивших денежных средств заёмщика.