Как малому и среднему бизнесу получить заем с помощью краудлендинговой платформы. Чем краудлендинг отличается от банковского кредита и как вернуть деньги инвесторам.
Пожалуй, наиболее частый вопрос, волнующий предпринимателей: «Где взять средства на развитие бизнеса?». Кто-то берет кредит в банке, кто-то вкладывает свои деньги, а кто-то привлекает капитал частных инвесторов. С последним могут помочь краудлендинговые платформы – как альтернатива банковскому кредиту. Как малому бизнесу получить заем с их помощью, рассказываем в этой статье.
Краудлендинговые площадки VS банковский кредит
Впервые краудлендинговые платформы начали появляться в 2010 году, однако их популярность начала расти только с 2016 года. От банковского подобное кредитование малого и среднего бизнеса отличается следующим:• Получить кредит через краудлендинговую платформу получается быстрее, чем в банке. Площадки в основном работают с малым бизнесом, потребность заемных средств которого не превышает 5-10 млн. рублей. Для банков такие суммы не представляют особого интереса ввиду высокой себестоимости самого процесса выдачи займа, поэтому на кредитование малого и среднего бизнеса они идут неохотно.
• Краудлендинговые платформы более лояльны к заемщикам. Банк может отказать в кредите, если, например, ему не понравится специфика бизнеса.
• Оформить заявку на привлечение средств можно онлайн, без залога и поручителей, а в течение нескольких дней уже получить деньги. В банк придется идти лично, и не один раз.
Обычно через краудлендинговую платформу можно привлечь деньги для пополнения оборотных средств компании, закрытия кассового разрыва, исполнения госконтракта или участия в тендере. Как правило, это краткосрочные займы, не превышающие 5-10 млн. рублей.
Ставки на площадках чуть выше, чем в банках, и колеблются в среднем от 20 до 35% годовых. Все зависит от продукта, рейтинга компании и подхода площадки к оценке рисков. Кроме того, заемщик платит площадке комиссию за услуги. На The Деньги она сейчас равна 5%.
Схема работы площадки проста и прозрачна: платформа проверяет компанию-заемщика, оценивает его финансовое состояние, кредитную нагрузку, платежеспособность, готовит договорную базу для оформления сделки. Все делается в режиме онлайн, а заявка рассматривается в течение 1-2 рабочих дней.
Кто может получить заем
У каждой инвестиционной платформы свои критерии отбора заемщиков. Как правило, получить заем могут индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые работают не менее 6 месяцев, регулярно получают деньги на свой банковский счет и имеют хорошую кредитную историю.
Краудлендинговые платформы проверяют заемщиков не так придирчиво, как банки, однако и они должны убедиться в реальности бизнеса и в том, что у инвесторов будет шанс заработать. Стандартный набор документов, которые нужно предоставить на The Деньги:
- заполненная анкета заёмщика в личном кабинете;
- бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату;
- банковская выписка по счёту (счетам) за последние 12 месяцев (в электронном виде в формате .xls или в виде карточки 51 счета);
- для ИП: паспорт. Для юрлиц: паспорта всех физлиц (директор и участники).
Как получить заем
Процесс включает несколько шагов:
- Определиться с площадкой – сравнить проценты и условия, подумать над суммой займа.
- Зарегистрироваться на платформе и заполнить данные в личном кабинете.
- Разместить заявку и ждать одобрения проекта.
- Ждать поступления нужной суммы на счет.
На всех этих этапах компанию ведет персональный менеджер, который ответит на все вопросы и поможет разобраться с правилами работы площадки.
Сбор средств прекращается, как только компания-заемщик достигает верхней границы желаемой суммы. При этом инвестиционное предложение перестает действовать, даже если срок сбора средств не закончился. Если нижняя граница желаемой суммы не преодолена в установленный срок, то сбор считается несостоявшимся, и денег предприятие не получает.
Как вернуть деньги инвесторам
Тут тоже все делается автоматически – в установленный договором срок заемщик перечисляет платформе сумму займа и проценты по нему, а площадка сама переводит деньги инвесторам.
Если деньги в срок не возвращаются, то к заемщику применяются штрафные санкции, прописанные в договоре – это могут быть штрафы, пени, неустойка. Если долг не будет погашен добровольно, то кредиторы вправе требовать возврата средств через суд.
Некоторые площадки берут на себя финансовые обязательства и сами компенсируют инвесторам вложенные суммы в случае дефолта заемщика. Тогда право требовать долг переходит к платформе. Другие площадки не участвуют в финансовых спорах – все зависит от условий договора.
В любом случае, дефолт не выгоден никому, поэтому площадка тщательно проверяет заемщиков, чтобы снизить его риски.
